Кредит для малого бизнеса

Объем займов, предоставленных сектору малого и среднего бизнеса в 2018 году, составил около 7 трлн. рублей. В течение последних нескольких лет рынок продолжал расти на 15-20% ежегодно, при этом рынок альтернативного кредитования рос еще быстрее - на 50%-60% годовых. Однако существующая система кредитования в России не была готова к такому развитию.

Банки не в состоянии удовлетворить потребности малого бизнеса, поскольку они не умеют и не особо заинтересованы в работе с ним. Даже владельцам небольших инстаграм-магазинов не приходит в голову обратиться в банк за займом, поскольку такие предприниматели не вписываются в образ банковского мира. Процесс подачи и рассмотрения заявки в банках занимает недели, существуют строгие требования к заемщикам, также необходимо предоставить недвижимость в качестве залога или поручительство. Все это не соответствует реалиям микропредприятий. В связи с этим я принял решение создать сервис поддержки малого бизнеса под названием Lemon, который предоставляет срочную финансовую помощь.

Зачем это?

Когда мы занимались проектом VIVA деньги, специализирующимся на кредитовании физических лиц на короткий срок до 1 года, мы обратили внимание на спрос со стороны малого бизнеса. Многие предприниматели обращались как частные лица, чтобы получить быстрые деньги на небольшой срок и решить кассовые проблемы или закупить товары. Изучив рынок, мы обнаружили, что не существует сервиса, который бы предоставлял займы бизнесу также быстро, просто и удобно, как это делается для физических лиц. С учетом всей растущей поддержки малого предпринимательства, я решил, что настало время предложить совершенно новый онлайн-продукт для предпринимателей и малого бизнеса - мгновенную финансовую поддержку без необходимости встречи с представителем банка или посещения офиса.

На западном рынке существуют успешные аналогичные сервисы, такие как британская онлайн-платформа Iwoca, которая использует модели машинного обучения на основе данных, полученных с eBay, Amazon, PayPal, Sage Pay и других онлайн и офлайн платформ. Также стоит отметить американский крупный сервис Kabbage, который использует данные служб доставки UPS, Facebook business, Yelp, Foursquare, Amazon и eBay для оценки рисков. OnDeck, являющийся крупнейшим онлайн-кредитором для малого бизнеса в США, уже выдал около 10 миллиардов долларов кредитов для микропредпринимателей. Однако просто копировать западные сервисы, надеясь на успех, не является правильным подходом. В России у нас свои особенности - другое регулирование, другие потребности и проблемы малого бизнеса, которые мы должны учитывать и решать.

Быстрый рост рынка альтернативного кредитования и неспособность банков удовлетворить спрос малого бизнеса стали для нас сигналом, что мы можем предложить свои услуги в свободной нише.

О продукте

Lemon - онлайн-сервис для быстрого предоставления кредитов малому бизнесу. Этот сервис подходит для индивидуальных предпринимателей и ограниченных юридических лиц, которым требуется быстрый короткий займ (до 3 миллионов рублей) для решения срочных нужд своего бизнеса. Например, в случае необходимости покрыть дефицит наличности, выплатить зарплату сотрудникам или пополнить оборотные средства, закупить товары. Весь процесс происходит онлайн, без прерывания работы предпринимателя, а деньги могут быть получены уже через час. С точки зрения оценки финансовых рисков, малые предприятия ближе к физическим лицам, чем к большим организациям, с которыми банки привыкли работать. Именно поэтому сервис способен быстрее и точнее оценивать потенциальных заемщиков, без запроса большого количества дополнительных документов.

Создание и запуск

Идея о создании возникла у меня в январе 2018 года, и к июню уже был готов прототип. Закрытое бета-тестирование состоялось в сентябре. В конце декабря услуга займов стала доступна для ИП, а в феврале 2019 года будет доступна и для ООО. В проект было инвестировано около 20 млн. рублей, большая часть средств была направлена на разработку ИТ-продукта и первой версии системы принятия решений и скоринговой модели.

Создание этого сервиса было очень сложным процессом, так как помимо сайта было задействовано множество других информационных систем, включая систему оценки рисков, рассмотрения заявок, CRM, процессинг и другие. Наибольшие трудности возникли при разработке модели оценки риска заемщика с использованием машинного обучения, так как она является основной инновацией и главным ноу-хау проекта. При разработке модели мы учли опыт, накопленный в нескольких проектах кредитования физических лиц как в офлайн, так и в онлайн. Для создания и обучения модели было необходимо большое количество исторических и поведенческих данных предпринимателей.

Мы разработали процесс, который позволил собрать максимальное количество данных для обучения модели машинного обучения. В настоящее время мы собираем данные с устройств, социальных сетей и других источников, а также планируем собирать данные из кошельков и других доступных в сети открытых источников.

В результате закрытого бета-тестирования нам удалось привлечь сотни предпринимателей из круга знакомых, друзей знакомых и партнеров по бизнесу. Работа с ними позволила достичь необходимого уровня точности модели.

Развитие

За первую пару недель работы, около 100 займов было предоставлено, преимущественно для предпринимателей, которые ознакомились с проектом еще на этапе тестирования сервиса. В планах проекта на 2019 год - выдача не менее 1000 займов для индивидуальных предпринимателей и организаций с ограниченной ответственностью. В настоящий момент основной целью проекта является развитие и совершенствование скоринговой модели для оценки предпринимателей. Эта модель позволит точнее определить, кто из заемщиков является платежеспособным, применяя инновационные алгоритмы и используя разнообразные источники информации. Уже сейчас Lemon учитывает поведение потенциальных заемщиков на сайте, чтобы оценить степень их надежности. А в дальнейшем алгоритмы компании будут использовать данные из социальных сетей, платежных систем, государственных органов и других поставщиков информации.